La dette en islam : emprunter, rembourser, surendettement, prêts entre proches

L’argent en islam · Partie 3 · La vie financière de tous les jours

Dossier · La dette

La dette est permise et redoutable. Au débiteur, l’islam demande de n’emprunter que pour un besoin, d’écrire, de payer à temps et de parler quand il ne peut pas. Au créancier, il demande la patience, l’absence de tout surplus, et lui propose la remise comme l’une des plus grandes œuvres.

• 4 chapitres
• 38 min de lecture

L’essentiel

Ce qu’on fait, concrètement

1. Avant d’emprunter : est-ce un besoin ou un confort ? Puis-je rendre si je perds mon revenu ? Existe-t-il un prêt sans intérêt dans ma famille ou ma mosquée ?
2. Pour tout prêt entre proches : un écrit, une échéance, deux témoins, et rien de plus attendu que la somme. Ne prêter que ce qu’on peut perdre.
3. Tenir le tableau de ses dettes (outil ci-dessous) et le relire chaque mois.
4. Si l’on ne peut plus payer, suivre le plan de 90 jours ci-dessous ; prévenir le créancier avant l’échéance, jamais après.
5. Laisser dans son testament la liste de ses dettes et de ses créances.
6. Dire souvent l’invocation du Prophète ﷺ contre « l’écrasement de la dette et la domination des hommes » (al-Bukhârî).

Les erreurs à éviter

• Mentir à la commission de surendettement : c’est un vol.
• Faire l’aumône avec l’argent dû à un créancier.
• Prêter à un frère sans écrit « par pudeur », puis perdre le frère avec l’argent.

Outil 1 : modèle de reconnaissance de dette sans intérêt

Je soussigné(e) [nom, prénom, date et lieu de naissance, adresse], reconnais avoir reçu ce jour de [nom, prénom, adresse], à titre de prêt sans intérêt, la somme de [montant en chiffres] euros ([montant en toutes lettres] euros). Je m’engage à la rembourser selon l’échéancier suivant : [dates et montants]. Aucun intérêt, aucune pénalité ni aucun avantage n’est dû au prêteur. En cas de difficulté, je préviendrai le prêteur avant l’échéance. Fait à [ville], le [date], en deux exemplaires. Signature de l’emprunteur — Signature du prêteur — Signatures des deux témoins

En droit français, l’emprunteur écrit lui-même la somme en chiffres et en toutes lettres (article 1376 du Code civil). Les deux témoins répondent au verset 2:282.

Outil 2 : le tableau des dettes

On traite d’abord ce qui menace le toit et la nourriture (loyer, énergie), puis les dettes à intérêt, qui grossissent chaque mois.

Outil 3 : le plan de 90 jours

• Semaine 1 : arrêter. Plus aucun crédit, plus de découvert, plus de fractionné ; carte à autorisation systématique ; abonnements inutiles résiliés.
• Semaine 2 : écrire. Remplir le tableau des dettes et la liste de toutes les ressources.
• Semaines 3 et 4 : parler. Appeler chaque créancier, demander un échéancier écrit, un report, la suppression des pénalités.
• Mois 2 : éteindre le ribâ. Chercher un prêt sans intérêt (famille, tontine, caisse de mosquée) pour solder le crédit le plus cher ; demander la zakat au titre des endettés, sans honte.
• Mois 3 : protéger. Si cela ne suffit pas, déposer un dossier de surendettement à la Banque de France, sans rien cacher. Ouvrir une épargne de précaution, même de 20 euros par mois, et demander à une personne de confiance de regarder les comptes une fois par mois.

Le dossier complet, chapitre par chapitre

1. 1Introduction : la dette, permise et redoutable — Les textes — Quand emprunter, quand ne pas emprunter — Les devoirs du débiteur
2. 2Les devoirs du créancier — L’insolvabilité et la faillite dans le fiqh — Le surendettement en France et ce qu’en dit le fiqh
3. 3La dette et la mort — L’argent haram hérité et la succession d’un patrimoine mixte — Les dettes entre proches : comment prêter sans perdre un frère
4. 4Sortir du surendettement, en pratique — Tableau récapitulatif — Conclusion — Sources et références

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