L’argent en islam · Partie 3 · La vie financière de tous les jours
Dossier · Le quotidien bancaire
Sur la vingtaine de situations bancaires du quotidien, la plupart ont une réponse claire. Trois choses seulement sont du ribâ sans divergence : le livret et tout placement à intérêt, le crédit renouvelable, et le découvert.
- 5 chapitres
- 44 min de lecture
L’essentiel
| Situation | Verdict | Fondement |
|---|---|---|
| Compte courant non rémunéré | Permis par nécessité | Prêt sans intérêt à la banque ; n’y laisser que le nécessaire |
| Livret A, LDDS, LEP, compte à terme, assurance-vie en fonds euros | Interdit | Intérêt sur un prêt |
| Carte à débit immédiat ou à débit différé | Permis | Aucun prêt à intérêt |
| Carte de crédit renouvelable | Interdit | Clause d’intérêt (Académie du fiqh, résolution 108) |
| Découvert, agios, commissions d’intervention | Interdit | Intérêt sur un prêt |
| Paiement en 3 ou 4 fois accordé par le vendeur, sans frais | Permis | Vente à terme (Académie du fiqh, résolution 51) |
| Paiement en 3 ou 4 fois via un tiers, sans frais et sans pénalité de retard gardée par lui | Permis | Prix fixe, commission payée par le commerçant (Académie du fiqh, résolution 108) |
| Paiement en 3 ou 4 fois via un tiers dont le contrat prévoit des frais de retard gardés par lui (c’est le cas de Klarna) | Divergence ; le plus sûr : ne pas signer (avis retenu) | Clause de ribâ éventuel ; permis à qui paie à temps selon l’AMJA |
| Frais de tenue de compte, cotisation carte, frais de virement | Permis | Prix d’un service |
| Cashback, points, bons d’achat | Permis | Remise |
| Prime de bienvenue à l’ouverture d’un compte | Divergence ; avis retenu : la donner aux œuvres | Avantage lié à un dépôt |
| Prêt étudiant bancaire, microcrédit à intérêt | Interdit | Intérêt ; prêts d’honneur à 0 % et bourses existent |
| Prêt à taux zéro (PTZ), crédit à 0 % du vendeur | Permis | Aucun surcoût ; le prêt principal à intérêt qui l’accompagne reste interdit |
| Transfert d’argent avec commission, change au comptant | Permis | Salaire d’un service ; échange immédiat |
Ce qu’on fait, concrètement
- Demander à sa banque une carte à autorisation systématique et la suppression du découvert autorisé.
- Fermer tout livret, donner les intérêts déjà perçus aux pauvres, et garder l’épargne de précaution sur le compte courant ou chez un établissement de paiement qui ne prête pas les fonds.
- Avant un paiement fractionné, lire le contrat du prestataire : sans frais de retard, on peut signer ; avec des frais de retard gardés par lui, on paie comptant.
- Résilier toute carte de crédit renouvelable : en France, la carte de débit fait tout.
- Faire l’audit de ses relevés une fois par an avec l’outil ci-dessous.
Les erreurs à éviter
- Croire que « sans frais » rend tout fractionnement licite : les pénalités de retard sont un intérêt.
- Garder un livret « pour la sécurité » : l’épargne de précaution n’a pas besoin de rapporter.
- Rechercher les primes de bienvenue d’une banque à l’autre.
Outil : l’audit de ses relevés en trente minutes
- Prendre les trois derniers relevés de chaque compte.
- Surligner en rouge tout ce qui est un intérêt : agios, intérêts débiteurs, intérêts de livret.
- Surligner en orange les frais d’incident : commissions d’intervention, frais de rejet, lettres d’information. Ils signalent un découvert.
- Surligner en jaune les cotisations et abonnements : carte, assurance des moyens de paiement, options, applications.
- Pour chaque ligne rouge : supprimer le découvert autorisé, fermer le livret, purifier les intérêts reçus.
- Pour chaque ligne orange : demander une carte à autorisation systématique ; en situation de fragilité financière, demander l’offre spécifique prévue par la loi, dont le prix est plafonné.
- Pour chaque ligne jaune : résilier ce qui ne sert pas, comparer le reste.
- Noter la date : on refait l’audit l’année suivante, le jour du calcul de la zakat.
Le dossier complet, chapitre par chapitre
- 1Introduction : ne pas compliquer la vie des musulmans, mais ne pas leur mentir — Le compte courant : votre argent travaille, et pour qui — Banque musulmane, banque éthique, banque de la communauté : ce qui existe en France
- 2Le paiement en 3 ou 4 fois sans frais — Cartes de débit, cartes à débit différé, cartes de crédit
- 3Découvert, agios, frais bancaires, pénalités de retard — Cashback, points, miles, parrainage, primes de bienvenue — Néobanques, porte-monnaie électroniques, PayPal, Lydia, Revolut, Wise
- 4Le prêt étudiant, le prêt à taux zéro, le microcrédit — Transferts d’argent et change : ḥawâla, Western Union, envois au pays — Le rappel : travailler éthique, travailler communauté, ne pas financer ce qu’on condamne
- 5Tableau récapitulatif — Conclusion — Sources et références
Réponses rapides
Le paiement en 4 fois sans frais est-il halal ?
Oui quand le vendeur accorde lui-même le délai sans frais, et quand un prestataire tiers ne prévoit aucune pénalité de retard à son profit : le prix est fixe et la commission est payée par le commerçant. Quand le contrat du prestataire prévoit des frais de retard, le plus sûr est de ne pas signer et de payer comptant. Le fractionné avec frais est interdit.
Le découvert bancaire est-il haram ?
Oui : le découvert est un prêt de la banque, et les agios sont des intérêts. On le supprime et on prend une carte à autorisation systématique, qui refuse le paiement plutôt que de prêter.
Peut-on avoir un livret A ?
Non : le livret A est un prêt à intérêt consenti à la banque et à l’État. On le ferme, on donne les intérêts déjà perçus aux pauvres sans en tirer profit, et on garde son épargne de précaution sans rémunération.
Sujets abordés : 4 fois sans frais halal.
Et Allah est le plus savant.
